isa 가입 못 하면 투자를 어떻게?

지인 중에 드디어 금융종합과세 대상자라 isa 가입을 못 하는 분을 만났다.
우와... 이런 분이 진짜로 있구나~
또 아이 계좌이니까 isa 가입 못 하는 경우가 있다.
이런 분들은 어떻게 투자하는 것이 좋을까?
나는 보통 isa에서 
주식은 1순위로 tiger 미국나스닥 100을 추천하고
채권은 1순위로 ace 미국 30년 국채 액티브(h)를 추천하고
금은 1순위로 ace krx 금현물을 추천한다.
 
그렇다면... 일반 계좌에서 이 상품을 그대로 살 것인가?(매매차익과 배당 소득에 대해 15.4%를 내고도?)
 
먼저 추천은 개인 연금 계좌에서 위 상품들을 사는 것 추천한다.
 
두번째 개인 연금 1800만원 한도를 채워서 더 투자하고 싶을 때는
일반 계좌에서 위 상품의 미국 오리지널 상품에 투자하는 것을 추천한다. 
미국 직투의 경우 양도소득세 22%를 내야 하지만 250만원 비과세 처리한 후 22%이기 때문에 이 방법이 더 낫다고 판단한다.
주식은 1순위로 QQQ를 추천하고
채권은 1순위로 TLT를 추천하고
금은 1순위로 IAU를 추천한다.