파란색은 내 의견 ) 보통 종목 공부하느라 세금, 수수료, 건강 보험료를 공부할 시간이 없다고 한다.
그런데 종목보다 중요한게 세금과 건강보험료 공부다.
수수료는 차차 낮은 걸로 갈아타도 되지만 세금과 건강보험료는 꼭 공부해야 한다.
예시) 예시가 너무 많다.
생각나는 대로 얘기해보면
- A 선생님 : 삼성전자만 투자하다가 2021년 미국 주식으로 갈아타셨다.
갈아탄 건 잘 한 것 같은데 국장하듯이 미장을 이득난 것만 사팔사팔 하셨다.
손실난 것은 존버..... 그래서 계좌를 봤더니 온통 파란 것 투성이인데 양도소득세 면제 구간인 250만원을 훌쩍 넘겨 5000여만원의 이익을 본 걸로 계산되어 천만원에 가까운 양도소득세를 내셨다.
헐...
- B선생님 : 배당금이 따박따박 나오는 게 너무 좋아서 배당주를 계속 사셨다.
그런데 절세계좌(ISA, 개인연금, IRP)를 하나도 이용하지 않으시고 일반계좌에서 계속 사셨다.
결국 종합소득세 대상이 됨과 동시에 건강보험료 추가 납부 대상자가 되었다.
그것도 아까운데 종소세 대상은 ISA도 개설하지 못 한다.
헐 2...
- C선생님 : 은행에 갔더니 직원이 이자율 높은 회사채를 추천하길래 그 이자 받을 재미에 목돈 모아둔 것으로 덜컥 샀다.
일반계좌에서...
역시 B선생님과 같이 종합소득세 대상이 됨과 동시에 건강보험료 추가 납부 대상자가 되었다.
헐 3....
- D선생님 : 주식 투자를 하려고 했더니 공부할 시간도 없고 해서 전문가가 나보다 낫겠지 하며 무턱 대고 랩계좌에 가입했다. 수수료가 무려 2%...
손실이 나도 2%를 매년 떼야 한다.
헐 4...
- E선생님 : 퇴직할 때 퇴직금 및 그동안 모아둔 돈 모두 때려넣고 대출까지 받아 아파트를 샀다. 퇴직 후 건강보험 지역가입자로 돌아가니 이 아파트가 상당히 고가라 재산세 및 종부세도 비싼데다가 건강보험료도 어마하게 비싸게 책정되었다.
연금으로 대출 이자 내는 것도 빠듯한데 상당한 건강보험료도 매달 내야 한다.
헐 5...
- F선생님(이건 나다..) : 차를 바꿀 때 현금이 있음에도 불구하고 할부로 샀다. 계약서를 다 쓰고보니 9.9% 였다.(당시 신용대출 이자율 5%대)... 이건 아닌데? 하면서 그냥 계약서 넘겨주고 나왔다. 그후로 비싼 이자를 다 냈다. 알고보니 남편이 차 가격도 원래 가격보다 더 비싸게 계약했다. 물량이 딸려서 중간에 인터셉트하느라 그랬다는데... 이 무슨 빙신짓을...
헐 6...
주식 공부를 할 때는 꼭 세금과 건강보험료 공부를 같이 해야 한다.
그래야 세금과 건강보험료 폭탄을 피할 수 있다.
금융자산이 꽤 있는 사람은 증권사에서 개인 PB와 세무사를 연결해준다. 그들에게 들었을 때 내가 더 아는 게 많을 정도로 공부를 많이 해두어야 한다. 퇴직하기 전에 천천히 하나하나 공부하면 된다.
오늘은 이 책에 비슷한 내용이 나와서
그간 여러 쌤들에게 들은 썰을 풀어보았다.
부의 추월차선
내 여동생은 21세가 되던 해에 첫 차로 닛산 펄사를 샀다.
... 동생은 자동차 할부금을 갚느라 애를 먹었다.
동생의 대출 서류를 보고 나는 할 말을 잃었다.
나는 동생을 추궁했다.
"이 차를 도대체 어떻게 산 거니? 차 가격을 어떻게 흥정했어?
"딜러한테 한 달에 399달러씩 낼 수 있다고 했어."
동생의 문제는 흥정 능력의 부족이 아니라 재무 지식의 부족이었다.
딜러는 정확히 동생의 요구대로 해 주었고, 그 결과 동생은 바가지를 썼다.
동생은 차를 원래 가격보다 수천 달러 비싼 가격에 샀고, 거의 불법적인 수준의 이자율에 대출을 받았다.
... 60개월에 걸쳐(48개월 할부로 끝났어야 했다) 할부금을 18.8%의 이자로(9%여야 했다) 갚고 있었다.
이 실수 때문에 원래 가격의 2배에 달하는 금액을 지불해야만 했다.
돈이 들어오는 시스템을 관리하려면 재무 지식이 필요하다.
세상에는 재무적 문맹이 너무나 많다.
... 우리는 성장기에 돈을 관리하는 방법이나 기초적인 재무 훈련을 제대로 받지 못한다.
그리고 위험한 포식자들로 가득한 재무 정글에 홀로 버려지곤 한다.
굉장히 똑똑한 사람들조차 다음과 같은 기초적인 재무 개념에 대해 지식이 없을 때도 있다.
- 이자율
- 과세 및 비과세 수익
- 주택 담보 대출 분할 상환
- 개인 계좌의 수입 및 지출 상황 관리
- 투자 대비 수익률 계산
니콜라스 케이지
4천만 달러가 넘는 재산을 재정 관리인의 잘못된 투자 권유로 잃고 파산 상태에 이르렀다고 주장
... 사건의 진실이 무엇이든지, 재정적 조언을 스스로 평가할 수 없다면 통제력을 잃게 된다.
자산 관리사를 고용하려는 사람에게 금융 지식은 보험과도 같다.
... 재무적 문맹 때문에 당신은 위험에 노출될 수 있다. 사기를 당할 위험이 있다.
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